Exoneración con plan de pagos: cómo conservar la vivienda

La exoneración con plan de pagos es la vía de la Ley de Segunda Oportunidad para quien quiere conservar su vivienda habitual, su vehículo o los bienes de su negocio. En lugar de venderlos, te comprometes a destinar durante unos años una parte de tus ingresos a pagar a los acreedores, y lo que quede sin pagar se exonera al final.

La respuesta corta

• Para quién es: para quien tiene bienes que quiere conservar, sobre todo la vivienda habitual, e ingresos con los que pagar una parte de sus deudas.
• Cuánto dura: tres años con carácter general, y cinco si no se vende la vivienda habitual o si los pagos dependen de cómo evolucionen tus ingresos (art. 497 TRLC).
• Qué consigues: la exoneración provisional al aprobarse el plan y la definitiva al terminarlo (arts. 498 y 500 TRLC).
• La hipoteca: la sigues pagando, pero solo hasta el valor de la vivienda. Si debes más de lo que vale, el exceso pasa a tratarse en el plan como el resto de las deudas (art. 492 bis TRLC).

¿Qué pasa con la vivienda habitual?

Es el motivo principal para elegir esta vía. Con el plan de pagos la vivienda no se vende: la hipoteca se sigue pagando en sus plazos y, por eso, el plan dura cinco años (art. 497.2 TRLC).

Si la deuda hipotecaria supera el valor de la vivienda, la ley permite ajustarla. Se mantienen las fechas de vencimiento, pero las cuotas se recalculan sobre la parte de la deuda que no supera el valor de la garantía, y el exceso recibe en el plan el tratamiento que le corresponda según su clase: lo que no se pague de esa parte se exonera al final (art. 492 bis.2 TRLC).

El valor de la vivienda importa también por otro motivo: el plan tiene que garantizar a cada acreedor al menos lo que cobraría si se vendieran los bienes (art. 498 bis.1 TRLC). Si la vivienda vale más de lo que queda de hipoteca, esa diferencia hay que tenerla en cuenta al calcular los pagos.

Qué incluye el plan

La propuesta de plan de pagos que presentamos al juzgado tiene que incluir (art. 496 TRLC):

• El calendario de pagos de las deudas exonerables que se vayan a pagar durante el plan.
• Los recursos con los que vas a cumplirlo, y también los que destinarás a las deudas que no se pueden exonerar y a tus nuevas obligaciones: alimentos, gastos de subsistencia y, si eres autónomo, los de tu actividad, con su plan de continuidad.
• Si procede, cesiones de bienes en pago, siempre con la conformidad del acreedor.

Los pagos pueden ser de cuantía fija, variar según tus ingresos o combinar ambas cosas. El plan no puede consistir en vender todo tu patrimonio ni alterar el orden de pago de los créditos sin el consentimiento de los acreedores afectados. Durante el plan, las deudas exonerables no generan intereses, ni tampoco las no exonerables, salvo las que tienen garantía real hasta el valor de la garantía (art. 496 bis TRLC).

Cómo se tramita

1. Solicitud. Se presenta en el concurso, en cualquier momento antes de que el juez acuerde la liquidación de los bienes (art. 495.2 TRLC). Aceptas que la exoneración conste en el Registro público concursal durante cinco años, o menos si así lo prevé el plan, y aportas tus declaraciones de la renta de los tres últimos años y las de tu unidad familiar (art. 495.1 TRLC). En Pamplona, la sección de lo Mercantil no abre la liquidación sin antes dar traslado al deudor para que presente esta solicitud.
2. Diez días para los acreedores. Los acreedores personados pueden alegar sobre los requisitos y sobre el plan, y proponer limitaciones a tu facultad de disponer de tus bienes durante el plan (art. 498.1 TRLC).
3. Exoneración provisional. El juez comprueba los requisitos y las posibilidades reales de cumplir el plan, y concede la exoneración provisional aprobando el plan tal como se presentó o con modificaciones (art. 498.2 TRLC). Desde la presentación hasta la aprobación suelen pasar unos seis meses.
4. Posible impugnación. En los diez días siguientes, un acreedor afectado puede impugnarla, por ejemplo si el plan no le garantiza lo que cobraría en una liquidación o no destina a los pagos los ingresos que superan el mínimo inembargable y lo necesario para tus nuevas obligaciones. Se tramita como incidente concursal y la sentencia debe dictarse en los treinta días siguientes al final de su tramitación (art. 498 bis TRLC).
5. Durante el plan. Cesan los efectos del concurso, que quedan sustituidos por los del plan, y cada seis meses informas al juzgado de cómo lo estás cumpliendo y de cualquier cambio importante en tu patrimonio (art. 498 ter TRLC).
6. Exoneración definitiva. Terminado el plazo sin que se haya revocado la exoneración, el juez dicta auto de exoneración definitiva, que se publica en el Registro público concursal y no admite recurso (art. 500 TRLC).

Qué se exonera al final

La parte de las deudas exonerables que, conforme al plan, quede sin pagar (art. 499.1 TRLC). Las deudas que la ley no permite exonerar, como las pensiones de alimentos o parte del crédito público, las explicamos en la página del concurso sin masa.

¿Y si no puedo cumplir el plan?

• Si el incumplimiento se debe a un accidente, una enfermedad u otro hecho grave e imprevisible que te afecte a ti o a quienes conviven contigo, el juez puede conceder igualmente la exoneración definitiva, siempre que hayas respetado las limitaciones y las cesiones en pago fijadas en el plan (art. 500.2 TRLC).
• Si tu situación cambia, puedes dejar sin efecto la exoneración provisional y pedir la exoneración con liquidación de los bienes (art. 500 bis TRLC).

¿Es tu caso?

En la primera consulta, presencial en nuestro despacho de Pamplona, estudiamos tus deudas, tus ingresos y el valor de tu vivienda y de la hipoteca, y te decimos si el plan de pagos es viable y cuánto podría durar. Cuesta 60 €, que se descuentan de los honorarios si inicias el procedimiento. Los plazos de cada vía están en ¿Cuánto tarda la Ley de Segunda Oportunidad?.

Texto revisado por Juan Miguel Aguirre Redondo, abogado colegiado n.º 1737 del Muy Ilustre Colegio de Abogados de Pamplona.